Si tiene una tarjeta de crédito, debe estar familiarizado con el término Tasa de interés anual o APR. Esta es la tasa de interés anual que se carga en su balance o factura de tarjeta de crédito. Este término es realmente engañoso, porque las facturas de las tarjetas de crédito no cobran intereses por año. Pero también tenga en cuenta que la tasa de interés diferida / introductoria (¡0 por ciento de APR durante seis meses!) Vence después de algún tiempo, así que esté atento cuando cambie su tasa de interés. Para no ceder sus finanzas, debe saber cómo calcular el interés real en la factura de su tarjeta de crédito cada mes.
Paso
Método 1 de 5: Cálculo de intereses fijos y variables
Paso 1. Comprenda cómo estas dos flores son similares y diferentes entre sí
Ambos son un tipo de APR de "compra", lo que significa que se aplican a compras normales cargadas a una tarjeta de crédito. Debe conocer la Tasa Periódica Diaria (DPR) para calcular la cantidad de interés que paga cada mes. Esto se explicará en la siguiente etapa. Lo que debe tener en cuenta es que si paga antes del final del ciclo de facturación, no tiene que pagar intereses sobre sus compras para estas dos categorías de APR de "compra". Los intereses se cargan solo a la deuda al final del ciclo de facturación.
- La APR permanece sin cambios, a menos que siga sin pagar a tiempo. En este punto, la compañía de la tarjeta de crédito enviará una carta con la nueva multa / interés de demora.
- El interés variable puede cambiar, dependiendo de las tasas de interés nacionales u otros factores económicos. Por ejemplo, puede cambiar en función de las fluctuaciones en la principal tasa de interés federal publicada en el Wall Street Journal.
- Consulte las hojas de extracto de su contrato o tarjeta de crédito para conocer sus valores APR variables y fijos.
Paso 2. Cálculo de las tasas periódicas diarias (DPR)
Las compañías de tarjetas de crédito generalmente calculan los intereses que se le cobran cada mes. Debido a que la cantidad de días del mes varía, por ejemplo, enero tiene 31 días, mientras que febrero tiene 28 días, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito utilizan la fórmula DPR para calcular los intereses. Para calcular el DPR, divida el valor APR anual por 365 (número de días en un año).
Por ejemplo, para una APR fija o variable del 19 por ciento: 19 365 = 0.052. Este es su valor de DPR
Paso 3. Multiplica ese número por el número de días del mes actual
Entonces, en enero, debe multiplicar el DPR por 31: 0.052 x 31 = 1.61 Esto significa que el interés en la factura de enero es 1.61 por ciento. En febrero, multiplique el DPR por 28: 0,052 x 28 = 1,46, lo que significa que el interés de las facturas de febrero es 1,46 por ciento.
Paso 4. Multiplique el interés de la factura por el saldo pendiente
Tenga en cuenta que si paga el monto total en la fecha de facturación, no se le cobrará ningún interés. Sin embargo, si paga solo la factura mínima o menos de la factura total pendiente, debe pagar los intereses de la factura de ese mes. Convierta su tasa de interés a un decimal moviendo el punto decimal dos posiciones a la izquierda. Por lo tanto, el interés del 1,61 por ciento en enero sería de 0,0161 y el interés del 1,46 por ciento en febrero sería de 0,0146.
- Si el saldo pendiente de su tarjeta al final del ciclo de facturación de enero es IDR 13,330,000, - debe pagar IDR 13,330,000, - x 0.0161, o IDR 214,613, -
- Si el saldo pendiente de su tarjeta al final del ciclo de facturación de febrero es IDR 13,330,000, - debe pagar IDR 13,330,000, - x 0, 0146, o IDR 194,618, -
Método 2 de 5: Cálculo de intereses de penalización / APR predeterminado
Paso 1. Sepa qué es la multa de APR / interés predeterminado
Esta tasa de interés es más alta que el interés ganado al firmar la propiedad de la tarjeta de crédito. Este interés se activa si viola los términos de la penalización en su contrato. Algunos ejemplos de estas infracciones incluyen compras que superan el balance general o pagos mensuales con atraso persistente.
Paso 2. Determine la tasa APR de penalización / tasa de interés predeterminada
Es posible que pueda encontrar la tasa APR predeterminada / tasa de interés predeterminada en su contrato o estado de cuenta mensual. Lo más probable es que el banco envíe una carta indicando el cambio en el valor de los intereses. Según la Ley de Declaración de Responsabilidad y Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009, o la Ley CARD, los bancos deben dar una advertencia y 45 días antes de ajustar su interés de facturación. Su banco le explicará la nueva tasa de interés en su carta.
Por ejemplo, es posible que haya tenido una APR del 20 por ciento. Pero una vez pagando dos veces tarde, eso significa 60 días. Recibirá una carta de la compañía de tarjetas de crédito que indica que están aumentando el interés mensual a una tasa de incumplimiento / penalización del 35 por ciento
Paso 3. Calcula el DPR de tu nuevo amigo
Divida este nuevo interés por el número de días del año, 365. En nuestro ejemplo, el cálculo es el siguiente: 35 365 = 0.0958. Este es el interés que tiene que pagar cada día.
Paso 4. Encuentre su tasa de interés para el mes actual
El número de días en un mes varía, así que asegúrese de utilizar el número correcto para el mes que desea calcular. Como enero tiene 31 días, multiplique 0.0958 x 31 para obtener 2.97 Su interés para enero es 2.97 por ciento de la factura del mes.
Paso 5. Multiplique el interés mensual por el total de la deuda pendiente
Recuerde convertir el porcentaje a un número decimal. En nuestro ejemplo, el 2,97 por ciento se convierte en 0,0297.
Si la deuda total de su tarjeta de crédito es de IDR 13,330,000, - a fines de enero, entonces usted paga IDR 13,330,000, - x 0.0297, o IDR 395,901 solo por los intereses
Método 3 de 5: Cálculo del interés APR de nivel
Paso 1. Comprenda cómo funcionan las APR escalonadas o las APR escalonadas
Con el nivel APR, las compañías de tarjetas de crédito aplican diferentes tasas de interés a diferentes partes del estado de cuenta. Por ejemplo, cobrar el 17 por ciento en facturas de un máximo de Rp. 13,330,000, - y el 19 por ciento para facturas superiores a Rp. 13,330,000, -. Si su factura total es de Rp. 19,995,000, - tiene que pagar un interés del 17 por ciento sobre la factura de Rp. 13,330,000, - y el 19 por ciento sobre la factura restante, que es de Rp. 6,665,000.
Paso 2. Calcule el valor DPR para cada nivel
Sepa cuántos niveles o niveles se aplican a la facturación total al final del ciclo de facturación. Debe conocer el valor del DPR para cada uno de estos intereses. Entonces, por ejemplo para nuestro ejemplo:
- 17 365 arroja un valor DPR de 0.047 por IDR 13,330,000, el primero en la factura.
- 19 365 arroja un valor DPR de 0.052 para IDR 6,665,000, - el resto.
Paso 3. Multiplique cada DPR por el número de días del mes
El método de cálculo es el mismo que para el interés fijo y variable. Pero debes recordar aplicar cada etapa a cada nivel. Suponga que calculamos el interés mensual de enero, que contiene 31 días.
- 0.047 x 31 = interés mensual de 1.457 por ciento para IDR 13,330,000, - primero.
- 0,052 x 31 = interés mensual de 1,612 por ciento para el resto de Rp. 6,665,000.
Paso 4. Calcule el interés pagado de la factura total
Nuevamente, deslice el punto decimal dos puntos hacia la izquierda para convertir el porcentaje en un número que se pueda multiplicar.
- IDR 13,330,000, - x 0, 01457 = IDR 194,218, 1, - de los intereses pagados por los primeros IDR 13,330,000, - en la factura.
- 6.665.000 IDR, - x 0,01612 = 107.439 IDR, 8 de los intereses pagados por los 6.665.000 IDR restantes.
Paso 5. Sume los dos resultados para obtener el valor total:
IDR 194,218, 1, - + IDR 107,439, 8 = IDR 301,657, 9, - de los intereses pagados por la factura total que asciende a IDR 19,995,000.
Método 4 de 5: Cálculo de intereses para retiros de efectivo con APR
Paso 1. Comprenda qué es una APR para retiro de efectivo
El interés por esto puede ser más alto que el APR regular, pero es muy diferente del interés de compra. Los intereses sobre la TAE de las compras de bienes solo se calculan al “final de cada ciclo de facturación”. Sin embargo, en el retiro de efectivo, se cobran intereses “diariamente” hasta que pague la deuda del retiro de efectivo. El interés de anticipo en efectivo se aplica una vez que realiza cualquiera de las siguientes acciones:
- Retirar efectivo de un cajero automático o sucursal bancaria con tarjeta de crédito.
- Transfiera fondos de la tarjeta de crédito a la cuenta de sobregiro.
- Escriba un cheque financiado con una tarjeta de crédito.
- Utilice una tarjeta de crédito para comprar moneda extranjera.
Paso 2. Verifique su factura y contrato para determinar la APR para retiros de efectivo
Puede que tenga que entrecerrar los ojos para leer las letras deliberadamente pequeñas, pero definitivamente está ahí.
Paso 3. Calcule su DPR
Este es el interés que se debe pagar por día. Para calcularlo, divida la TAE de los retiros de efectivo entre 365 días. Por ejemplo, si su APR de retiro de efectivo es del 20 por ciento, complete el siguiente cálculo: 20365 = 0.055
Paso 4. Cuente cuántos días espera hasta que finalmente cancele el retiro de efectivo
Multiplique el número del paso anterior por el número de días anterior. Entonces, si espera 30 días antes de pagar un retiro de efectivo con una APR del 20 por ciento, entonces el cálculo es: 0.055 x 30 (días) = 1.65 El interés de su retiro de efectivo es de 1.65 por ciento.
Paso 5. Calcule la cantidad de interés que paga
Multiplique el interés del paso anterior por la cantidad de dinero retirada. Si retira IDR 13,330,000, - en el ejemplo anterior, el cálculo es: 13,330,000 x 0, 0165 = 16, 50. Tiene que pagar un interés de retiro en efectivo de IDR 219,945, -.
Método 5 de 5: Protección de sus finanzas
Paso 1. Adquiera el hábito de realizar los pagos a tiempo
Cuanto más tarde se realice el pago, mayor será la APR que establecerá la compañía de la tarjeta de crédito. Si olvida pagar, reciba el pago de inmediato. Es muy probable que la compañía de tarjetas de crédito lo informe a la oficina de facturación de inmediato, incluso antes de que hayan pasado 30 días. Esto dañará su puntaje de crédito hasta tal punto y tomará mucho tiempo para recuperarse. Mantenga su puntaje FICO alto demostrando que es un deudor confiable.
Paso 2. Esté atento a un aumento en las tasas de interés
La ley exige que las empresas emisoras de tarjetas de crédito den una advertencia y 45 días antes de aumentar los intereses de la factura. Sin embargo, la empresa no dará ninguna explicación si despierta interés. Si no recibe una explicación, comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito para ver por qué se cambió. Si no pueden dar una buena respuesta, puede que sea el momento de cambiar su saldo a otra tarjeta de crédito.
Una razón razonable para aumentar el interés es debido a retrasos o incumplimientos persistentes, o debido a un puntaje crediticio bajo
Paso 3. Intente reducir el APR
Las empresas emisoras de tarjetas de crédito están en el negocio para ganar dinero. No querrán reducir su APR solo porque sea un buen cliente. Si desea ser recompensado por años de pagar a tiempo, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y convéncelos de que cambien la tasa de interés en su factura.
- Antes de comunicarse con ellos, investigue un poco sobre qué es una APR justa y razonable para su puntaje FICO.
- Luego comuníquese con ellos e intente renegociar su APR según los resultados de ese reinicio.
- Si la compañía de la tarjeta de crédito no está dispuesta, transfiera inmediatamente su saldo a otra tarjeta de crédito.
