Para obtener estabilidad financiera, debe asegurarse de que sus gastos sean menores que sus ingresos. Además, para que las condiciones financieras sean estables, primero debe aprender a administrar los gastos. Después de eso, puede hacer un plan para ahorrar y pagar las deudas existentes. Tenga en cuenta que cancelar las deudas puede llevar más tiempo que acumularlas. Por lo tanto, debe ser paciente y seguir el proceso con diligencia. En seis meses, ya puede tener una situación financiera estable.
Paso
Parte 1 de 3: Vivir con sus fondos
Paso 1. Haga un presupuesto financiero
Al crear un presupuesto, debe revisar honestamente cuánto está gastando en comparación con sus ingresos. Los resultados de calcular sus gastos y deudas mensuales pueden sorprenderlo. Si su objetivo principal es administrar sus gastos mensuales para que sus finanzas sean estables, la creación de un presupuesto realista es un primer paso importante.
- Haga una lista de todas sus facturas, incluido el costo del alquiler o el crédito de propiedad de la vivienda, los costos de transporte, los gastos mensuales de comestibles y los costos del cuidado de los niños (por ejemplo, salarios de niñera). También incluya las deudas existentes, como préstamos estudiantiles, facturas de tarjetas de crédito y cuotas de pago del automóvil.
- Averigüe el monto de sus ingresos mensuales. Enumere todos los ingresos que se pueden usar para pagar facturas cada mes. Los ingresos incluyen un salario mensual, distribución de acciones, beneficios de cuidado infantil, obsequios y herencias, así como compensación diferida de los planes de jubilación.
- Si le pagan por hora, registre sus ganancias semanales y calcule el promedio. De esta manera, tendrá una idea de su ingreso mensual promedio cuando cree un presupuesto.
- Reste sus ingresos por sus gastos totales. De esta manera, sabrá si ha gastado demasiado. Si sus gastos son mayores que sus ingresos, debe concentrarse más en los gastos que realiza.
- Haga un plan para reducir sus gastos de manera significativa. Al reducir sus gastos, tendrá más dinero al final del mes y podrá usarlo para pagar deudas o guardarlo como fondo de emergencia.
Paso 2. Reducir los costos de transporte
Según AAA, en los Estados Unidos el costo de poseer y operar un automóvil en un año puede llegar a más de US $ 8.000 (alrededor de 100 millones de rupias). El costo del combustible, el mantenimiento, las cuotas del automóvil y el seguro también afectan el monto de estos costos anuales. Intente ahorrar dinero vendiendo su automóvil y utilizando el transporte público para desplazarse. Si tiene que ir a algún lugar en automóvil, use un servicio de viaje compartido como GO-CAR o Uber. Si no desea vender su automóvil, reduzca su uso utilizando un servicio de recogida.
Paso 3. Reducir el costo de usar energía doméstica
En los Estados Unidos, la familia promedio gasta aproximadamente USD 2,200 por año en costos de uso de energía en el hogar. El monto de estos costos está más influenciado por el uso de controladores de temperatura ambiente. Busque formas de mejorar la eficiencia energética para reducir los costos de energía. Reemplace las lámparas incandescentes (bombillas) ordinarias por lámparas fluorescentes o lámparas LED (diodos emisores de luz) más pequeñas y eficientes. Instale un termostato cableado para reducir el uso del dispositivo cuando no hay nadie en casa. Desenchufe todos los cables del tomacorriente de pared cuando el dispositivo no esté en uso. Asegúrese de que su casa esté aislada para que no entre aire exterior a la casa y baje la temperatura del calentador de agua.
Paso 4. Reducir el gasto en entretenimiento
Muchas personas ven el entretenimiento como el primer aspecto del gasto que debe reducirse. Le resultará más fácil reducir el gasto en entretenimiento, sin afectar negativamente su estilo de vida. Cancele cualquier membresía del gimnasio en el que esté participando y reduzca o deje de usar los servicios de televisión por cable (o el acceso a Internet). Reemplaza estos entretenimientos por otros más baratos, como correr o andar en bicicleta en el parque, pedir prestados libros y películas de la biblioteca y visitar eventos culturales que se llevan a cabo en la ciudad. También puede darse de baja de periódicos o revistas y, en su lugar, leerlos en la biblioteca. Detenga también otros servicios de pago privados como Spotify, Amazon Prime o Netflix.
Paso 5. Reducir el gasto en alimentos
Haga una lista de menú diario y cocine sus propias comidas en casa. De esta forma, no tienes que salir a comer. Además, también puedes traer sobras que no se utilicen como almuerzo para el día siguiente para no tener que comprar el almuerzo en el trabajo. Utilice cupones o compre productos genéricos o genéricos en lugar de comprar marcas caras y conocidas. Compre productos no perecederos o rancios (por ejemplo, carne en conserva enlatada o sardinas) al por mayor para obtener un descuento. Además, es una buena idea comenzar a cultivar un huerto para tener un suministro constante de verduras frescas.
Paso 6. Reduzca los costos del seguro
Si tiene una condición física saludable y no tiene que visitar al médico o la clínica con frecuencia, cambie su plan de seguro médico a un plan de seguro de deducible alto (la cantidad que pagará por sí mismo será alta). Infórmese sobre varios servicios de seguros para el hogar o el vehículo que ofrecen tarifas de prima más adecuadas. A veces, combinar el seguro del hogar y del automóvil puede reducir las tarifas de las primas para que pueda ahorrar aún más. Además, intente comprar un seguro de vida temporal. Esta opción es más económica que el seguro de vida total.
Paso 7. Proporcione un saldo fijo en su cuenta de ahorros
Guarde en su cuenta el dinero que no debe utilizar en absoluto. La cantidad puede rondar los 5 a 8 millones, o el equivalente a sus ingresos durante 1 o 2 semanas. El saldo se guarda para que tengas un fondo de emergencia por si en algún momento hay gastos inesperados. De esta manera, no se le cobrarán tarifas adicionales debido a retiros que excedan el límite, o se vea obligado a usar una tarjeta de crédito para estos gastos.
- Por ejemplo, suponga que el pago de su alquiler se retira de su cuenta uno o dos días antes de que su salario se envíe a su cuenta. Tener un saldo fijo puede evitar un sobregiro, por lo que no se le cobrarán cargos por retiro o reembolso.
- Aún debe tener ese saldo fijo, incluso si tiene una deuda de tarjeta de crédito. En la medida de lo posible, asegúrese de que el saldo nominal siga siendo elevado. Asigne los ingresos adicionales que tenga para pagar las deudas existentes.
- Puede resultarle difícil mantener un equilibrio estable si todo este tiempo los ingresos que tiene se utilizan inmediatamente (y, quizás, apenas) para pagar las necesidades diarias. Sin embargo, aún puede proporcionar ese saldo si está tratando de recortar gastos o encontrar otras formas de ganar dinero extra.
Paso 8. Comience a proporcionar un fondo de emergencia
Estos fondos son diferentes del saldo fijo de su cuenta. Un fondo de emergencia es una cuenta separada que incluye un saldo de (aproximadamente) tres a nueve meses de ingresos. Puede usar estos fondos en caso de una emergencia, como una enfermedad o accidente, despido, reparaciones importantes en el hogar o reparación de automóviles. Este fondo de emergencia debe mantenerse en una cuenta separada que devenga intereses.
- Asegúrese de que su cuenta de fondos de emergencia sea diferente de su cuenta de ahorros habitual para no tener la tentación de hacer un retiro y usarla.
- Compare los porcentajes de interés en diferentes bancos. Un banco de su ciudad puede ofrecer una tasa de interés del 0,25 por ciento para una cuenta de ahorros. Mientras tanto, algunos bancos que brindan sus servicios en línea pueden proporcionar intereses más altos porque el banco no tiene que pagar tarifas de mantenimiento de edificios.
Parte 2 de 3: Salga de la deuda incobrable
Paso 1. Comprenda qué son las deudas incobrables
Las deudas incobrables incluyen facturas de tarjetas de crédito, préstamos personales, compras de automóviles u otras deudas con una tasa de interés superior al 6.5 por ciento. Una deuda como esta surge cuando sus gastos son mayores que sus ingresos. Una vez que tenga un saldo fijo en su cuenta bancaria, la siguiente prioridad en la que debe concentrarse es reducir o pagar las deudas incobrables.
- Primero, haga un plan para pagar las deudas con los intereses más altos.
- Alternativamente, puede pagar las deudas más pequeñas primero. De esta manera, puede pagar las deudas existentes más rápido.
- Los préstamos o préstamos para estudiantes generalmente se otorgan con un interés pequeño (menos del 6 por ciento). No tiene que pagarlo de inmediato, a menos que el interés del préstamo sea superior al 6 por ciento. Continúe haciendo las cuotas más bajas y asigne otros ingresos para pagar deudas con intereses más altos o inversiones con el mayor retorno de la inversión.
- Tenga en cuenta que hay varias formas en las que puede estar exento de que se le otorgue un crédito estudiantil. Algunos trabajos, como los de educación y servicios públicos, y ciertos programas, le permiten obtener alivio de la deuda (o incluso alivio de la deuda). Por supuesto, debe cumplir con los criterios existentes para obtener alivio de la deuda.
- Los préstamos para propiedad de vivienda (si tiene uno) no se consideran deudas incobrables.
Paso 2. Calcula la cantidad de deudas incobrables que tienes
Verifique todos los registros o extractos de facturas de tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos de propiedad de vehículos. Después de eso, sume todas las deudas pendientes. El resultado de esta suma es la deuda total que no ha saldado.
Por ejemplo, suponga que la factura de su tarjeta de crédito es de 50 millones de rupias. Su préstamo personal alcanza los 70 millones de rupias y el préstamo de propiedad de su vehículo alcanza los 150 millones de rupias. Esto significa que su deuda total incobrable alcanza los 270 millones de rupias
Paso 3. Determine su relación deuda-ingresos
Divida el monto de su deuda por el monto de su ingreso anual (bruto). De esta manera, obtendrá una idea de la cantidad de deuda que tiene. Si la proporción supera el 35 por ciento, realmente debe concentrarse en pagar esas deudas.
Por ejemplo, suponga que su deuda es de 270 millones de rupias y en un año obtiene un ingreso de 480 millones de rupias. Esto significa que su relación deuda-ingresos es del 56 por ciento (270/480 = 56,25)
Paso 4. Cambie su estilo de vida
Concéntrese primero en cambiar los comportamientos o estilos de vida que realmente aumentan su deuda. Sepa que al acumular demasiadas deudas, está excediendo sus medios económicos. Incluso si se ve obligado a pedir dinero prestado porque perdió su trabajo o está enfermo, aún debe verificar sus gastos y hacer cambios en su estilo de vida. Hacer un presupuesto y reducir los gastos puede ayudarlo a dejar de gastar más de lo que gana.
Paso 5. Olvídese de las deudas con intereses altos
Si tiene un puntaje de crédito de 700 (o más), es elegible para una nueva tarjeta de crédito que ofrece a los clientes un interés del cero por ciento. Por supuesto, esto le permite transferir deuda a la tarjeta de crédito desde una tarjeta con una tasa de interés alta. Generalmente, este período sin intereses tiene una duración de 12 meses. Esto significa que, durante esos 12 meses, las cuotas que paga cada mes pueden ayudar a reducir la deuda existente.
Paso 6. Pruebe los préstamos de igual a igual
Si su deuda existente es demasiado grande y no puede obtener una nueva tarjeta de crédito, intente obtener una agrupación de deudas a través de una red de préstamos entre pares (la práctica de prestar dinero a personas sin intermediarios). Dado que no hay participación del banco en el proceso de préstamo, existe la posibilidad de que solo obtenga un pequeño interés. Si cumple con los requisitos, el prestamista puede otorgar un préstamo personal con un interés fijo por tres o cinco años.
Algunos ejemplos de redes de préstamos entre pares en Indonesia, entre ellos, son Investree y Modalku
Paso 7. Intente realizar ejercicios de gestión de deuda o asesoramiento crediticio
Si no ha cumplido con los requisitos para una nueva deuda o préstamo personal, necesita la ayuda de alguien. Por ejemplo, puede recibir asesoramiento crediticio. En el proceso, trabajará con profesionales que pueden ayudarlo a hacer planes para pagar las deudas existentes. Mientras tanto, en el proceso de gestión de la deuda, trabajará con terceros que pueden negociar con los prestamistas para proporcionarle intereses o cuotas más bajos para que pueda pagar las deudas existentes.
- Intente visitar una agencia de asesoría crediticia en su ciudad (por ejemplo, Toyota Astra Financial Services). Ellos pueden derivarlo a un asesor crediticio de confianza que pueda ayudarlo a planificar el pago de su deuda.
- Evite los servicios de gestión de deudas falsos. Muchas empresas con mala reputación intentarán cobrarle tarifas elevadas o prometerle algo que al final no cumplen. No trabaje con proveedores de servicios de gestión de deudas que cobran tarifas por adelantado. Es una buena idea averiguar con anticipación sobre la compañía o agencia que brinda servicios de administración de deudas en Internet oa través de ciertas agencias (por ejemplo, en los Estados Unidos, puede obtener información sobre servicios confiables de administración de deudas a través del Better Business Bureau). Lea atentamente el contrato dado para que comprenda el proceso de gestión de la deuda que llevará a cabo la empresa.
Parte 3 de 3: Obtenga más ingresos
Paso 1. Obtenga ingresos adicionales
Los recortes de gastos y los cambios en el estilo de vida pueden ayudarlo a tener suficiente dinero para pagar cualquier deuda restante. Sin embargo, es posible que deba aumentar sus ingresos para ganar suficiente dinero para saldar sus deudas. Muchas personas todavía están "enredadas" en deudas porque las cuotas de las deudas son bastante grandes, mientras que no tienen suficiente dinero para cubrir sus gastos diarios. Esto es lo que los mantiene usando sus tarjetas de crédito. Al ganar más dinero, puede reducir su dependencia de las tarjetas de crédito y concentrarse más en pagar las deudas existentes.
Paso 2. Trabaja como autónomo en tu tiempo libre
Utilice sus habilidades adquiridas para obtener ingresos adicionales. Si tiene buenas habilidades de escritura, talento para el diseño o talento artístico, puede ganar dinero proporcionando servicios que coincidan con esas habilidades. Si está haciendo el mismo trabajo que el que tiene o que está haciendo actualmente, tenga cuidado de no competir con los empleadores o su jefe. Vea si puede firmar un acuerdo anticompetitivo que pueda evitar que compita directamente con su empleador en la misma industria o línea de trabajo.
- Algunos trabajos de redacción independientes incluyen escribir publicaciones en blogs y crear contenido para sitios. En los Estados Unidos, a los escritores de contenido se les paga 0,03 dólares por palabra (alrededor de 3 dólares por 100 palabras). Mientras tanto, a los escritores invitados en publicaciones de blogs se les suele pagar hasta 50 dólares estadounidenses por artículo. Para el mercado indonesio en sí, el salario por escribir contenido o artículos generalmente varía entre 15 mil y 45 mil rupias por artículo, y por una tarifa de contrato puede variar entre 3 y 6 millones por mes.
- Si tiene suficiente experiencia como diseñador gráfico, puede ganar (hasta) 1 millón de rupias por hora diseñando anuncios, páginas principales de sitios web, portadas de libros, folletos o informes de empresas. Es una buena idea crear un sitio web que promueva sus habilidades (por ejemplo, está listo para ser contratado como diseñador gráfico), así como enlaces para que los visitantes puedan ver muestras de su trabajo y testimonios de clientes anteriores.
- Si tiene una cámara DSLR y puede usar aplicaciones de edición de fotos, puede ganar algo de dinero extra convirtiéndose en fotógrafo, ya sea fotógrafo de bodas o vendiendo fotos de archivo. Los fotógrafos de familia o de retratos suelen cobrar alrededor de 1 millón de IDR por sesión. Para los fotógrafos de bodas, la tarifa puede llegar a decenas de millones de rupias. Para la venta de fotografías de archivo, una foto se puede vender a un precio de 0,15 a 0,5 dólares estadounidenses (equivalente a 2 mil a 7 mil rupias).
Paso 3. Cree y venda artes y manualidades
Si tiene talento para las artes y la artesanía, puede vender su trabajo. Cree un sitio web dedicado con su trabajo o véndalo en sitios como Qlapa o Craftline. También puede "confiar" y pedir al vendedor en el mercado del arte que venda su trabajo. Alternativamente, puede alquilar un espacio en una feria o mercado de artesanía y vender su trabajo allí.
- Haz joyas con materiales ordinarios o únicos. Al determinar el precio de venta, asegúrese de considerar el precio de compra de los materiales básicos y el tiempo de fabricación.
- Realiza manualidades para celebraciones o días especiales, como Eid, Navidad, Día de la Independencia y San Valentín.
Paso 4. Venda sus habilidades
Si tiene talento en un campo en particular o experiencia relacionada con una actividad o pasatiempo en particular, cree un producto digital para compartir su conocimiento y experiencia. Escribir libros electrónicos o ofrecer cursos en línea puede ser una buena fuente de ingresos pasivos. Esto significa que, una vez que cree un producto y lo venda, esas ventas continuarán generando ingresos, incluso si ya no tiene un empleo activo.
- Si tiene un blog, puede combinar todas sus publicaciones existentes en libros electrónicos que se pueden vender a plataformas de libros electrónicos, como Kindle Direct Publishing de Amazon.
- Cree cursos en línea a través de sitios como SekolahPintar o IndonesiaX. Por cada curso, a los tutores o proveedores de cursos se les puede pagar 500 mil o más, dependiendo del tema. Según Forbes, en los Estados Unidos, el instructor o supervisor de curso promedio gana alrededor de 70 millones de rupias por clase o curso impartido.
Paso 5. Intente ser un tutor o mentor
Si es profesor y se especializa (por ejemplo) en idiomas extranjeros o en tocar un instrumento musical, intente dar clases particulares en esas áreas. Encuentre estudiantes para asesorar a través del boca a boca o la publicidad en periódicos (o incluso sitios web y foros en Internet). Brinde lecciones privadas en persona o tome lecciones a través de Internet (por ejemplo, a través de plataformas como iTalki o Smart Schools). En los Estados Unidos, a los tutores privados se les paga alrededor de US $ 30 por hora o más (si el título es superior). Solo en Indonesia, el salario de los tutores privados puede no ser tan alto (por sesión, los honorarios que reciben varían entre decenas de miles y cien mil rupias). Los tutores de música ganan alrededor de 250 a 300 mil por sesión de tutoría (las lecciones pueden durar de 30 a 45 minutos). Mientras tanto, para los profesores o profesores de instituciones de educación de adultos, la tarifa puede alcanzar alrededor de 200 mil rupias por hora.
