Las empresas financieras otorgan préstamos a clientes individuales y comerciales por diversas razones. Los clientes comerciales incluyen tiendas minoristas, pequeñas empresas o grandes corporaciones. Los préstamos comerciales pueden ayudar a una empresa establecida a construir una nueva oficina o espacio comercial, o pueden ayudar a que un nuevo negocio comience a funcionar. Los préstamos personales para clientes individuales incluyen préstamos con garantía hipotecaria, préstamos para estudiantes y préstamos para la compra de automóviles. Establecer una compañía financiera requiere no solo una comprensión profunda de las necesidades de sus clientes objetivo y una línea de productos completa, sino también un plan de negocios sólido que describa los pasos que debe seguir para llevar a la compañía al éxito. Además, cada nueva empresa financiera debe cumplir con estrictas regulaciones gubernamentales y cumplir con los requisitos de financiación inicial.
Paso
Parte 1 de 5: Reconocimiento del modelo comercial de las empresas financieras
Paso 1. Elija una empresa financiera de especialización
Las compañías financieras tienden a especializarse en los tipos de préstamos otorgados y los clientes a los que se atiende. Los requisitos financieros, de marketing y operativos varían de una especialización a otra. Centrarse en un único modelo de negocio es fundamental para el establecimiento y el funcionamiento exitosos de una nueva empresa. Las compañías financieras privadas van desde corredores hipotecarios locales que se especializan en refinanciar o otorgar nuevos préstamos a propietarios de viviendas hasta compañías de cambio de cuentas por cobrar que adquieren o financian cuentas por cobrar para pequeñas empresas. La decisión de seguir una especialización en una empresa financiera en particular debe basarse en sus intereses, experiencia y posibilidades de éxito.
- Muchas empresas financieras son fundadas por ex empleados de empresas existentes. Por ejemplo, exoficiales de crédito, suscriptores de seguros y socios de corretaje crean nuevas firmas de corretaje hipotecario que se especializan en ciertos tipos de préstamos (comerciales o residenciales) o trabajan con prestamistas individuales.
- Considere la especialización empresarial que lo atrajo en primer lugar. ¿Por qué estás interesado en este negocio? ¿Este negocio requiere un gran capital operativo y de puesta en marcha?
- ¿Existe la oportunidad de crear el mismo negocio en una nueva área? ¿Vas a competir con empresas similares existentes?
Paso 2. Confirme la oportunidad comercial existente
La nueva empresa financiera debe poder atraer clientes y obtener beneficios. En consecuencia, es importante investigar la participación de mercado esperada en la que competirá la empresa. ¿Qué tan grande es el mercado? ¿Quién atiende actualmente a los clientes potenciales? ¿El precio es estable? ¿Está el mercado confinado a un área geográfica específica? ¿Cómo atraen y sirven las empresas existentes a sus clientes? ¿Cómo adoptan los competidores diferentes enfoques de marketing y servicios?
- Identifique su mercado objetivo o los clientes específicos a los que desea atender. Explique sus necesidades y cómo puede satisfacerlas. Este paso requerirá que identifique los datos demográficos clave que actualmente están desatendidos y cómo planea atraer a estos clientes de sus competidores. Debe enumerar quiénes son estos clientes y cómo su producto financiero atraerá su atención. Incluya todas las ventajas que tiene sobre la competencia.
- Describe tu área de especialización. Por ejemplo, si su investigación de mercado muestra que cada vez más pequeñas empresas emergentes necesitan préstamos, explique cómo los productos y servicios financieros que ofrece son lo suficientemente sólidos como para ganar una participación de mercado significativa.
- Considere una empresa que ya tiene una participación de mercado competitiva. ¿Son del mismo tamaño o están dominados por una empresa? Una participación de mercado similar puede indicar un mercado de crecimiento lento o la incapacidad de una empresa para diferenciarse de sus competidores.
Paso 3. Identifique los requisitos comerciales
¿Cuáles son los costos operativos de la empresa: espacio de oficina, equipo, servicios públicos, sueldos y salarios? ¿Qué procesos comerciales se necesitan para las operaciones diarias: marketing, oficiales de crédito, suscriptores, empleados y contadores? ¿El cliente potencial visitará la oficina física, se comunicará en línea o ambos? ¿Necesitará un socio financiero, como un prestamista hipotecario o un banco?
Los agentes hipotecarios actúan como intermediarios entre prestatarios y prestamistas, a veces con discreción para determinar el tamaño de los préstamos. Los agentes comerciales suelen aprovechar su propio capital pidiendo prestado a instituciones financieras más grandes
Paso 4. Trabaja los números
¿Cuánto capital se necesita para abrir este negocio? ¿Cuáles son los ingresos esperados por cliente o transacción? ¿Cuál es el volumen de ventas de equilibrio? Antes de arriesgar su propio capital y el de otros, debe asegurarse de que la rentabilidad sea muy factible y razonable, incluso si las probabilidades no siempre son grandes.
Desarrolle proyecciones financieras (pro forma) para los primeros tres años de operación para comprender cómo podría operar este negocio en el mundo real. Las proyecciones deben incluir el estado de resultados mensual del primer año y los informes trimestrales posteriores, así como un balance general y un estado de flujo de efectivo proyectados
Parte 2 de 5: Realización de una autoevaluación
Paso 1. Conozca sus habilidades
Antes de establecer una nueva empresa y, tal vez, de embarcarse en una nueva carrera, es importante que evalúe objetivamente sus habilidades y personalidad para determinar qué pasos deben tomarse para establecer y administrar con éxito una empresa financiera. ¿Ha tenido alguna formación especial en finanzas? ¿Entiendes finanzas y contabilidad? ¿Le resulta fácil trabajar bien con otras personas? ¿Es usted un líder, que inspira a otros a seguirlo, o un gerente, que puede evaluar un problema, ver la causa, dirigir recursos para implementar una solución? ¿Eres un buen vendedor? ¿Tiene una habilidad especial que encaja perfectamente en la industria financiera?
Paso 2. Evalúe sus fortalezas e intereses emocionales
¿Trabajas muy bien solo o con otras personas? ¿Es fácil comprometerse? ¿Eres paciente o exigente con los demás? ¿Toma fácilmente decisiones rápidas e intuitivas o prefiere información detallada y un análisis cuidadoso antes de actuar? ¿Qué tan cómodo te sientes con el riesgo? eres optimista o pesimista? Cuando comete un error, ¿se culpa a sí mismo o lo toma como una oportunidad para aprender y progresar?
Paso 3. Considere su experiencia
¿Ha trabajado antes en la industria financiera? ¿Tiene éxito económico y profesional en su puesto actual? ¿Entiende marketing, contabilidad, asuntos legales o bancarios? ¿Alguna vez ha estado a cargo de crear un nuevo mercado o liderar un equipo de ventas?
Paso 4. Determine su capacidad financiera
¿Tiene suficiente capital para establecer la empresa financiera que imagina? ¿Tiene activos que puedan cubrir los gastos de manutención durante la etapa inicial? ¿Contribuirán su familia o amigos a las finanzas de su empresa? ¿Tiene acceso a otras fuentes de financiación: préstamos personales, capital de riesgo, fondos de inversión o patrocinadores financieros?
Parte 3 de 5: Creación de un plan de negocios
Paso 1. Prepare su plan de negocios
Los planes de negocios son útiles en varias funciones. Es un plan para construir su empresa para el futuro, una guía para garantizar que se mantenga concentrado en sus esfuerzos y una descripción detallada de su empresa para posibles prestamistas e inversores. Comience a escribir su plan de negocios incluyendo todas las secciones requeridas y dejando espacio para completarlas. Los pasos de esta sección deben ser su responsabilidad, comenzando con una descripción general del negocio.
Paso 2. Escriba una descripción comercial
Su plan de negocios describirá el anteproyecto de su empresa. La primera parte de su negocio, la descripción general, es un resumen de su organización y sus objetivos comerciales. Empiece por justificar la necesidad de una nueva empresa financiera en la industria o ubicación de destino. Debe identificar brevemente su mercado objetivo, cómo planea llegar a ellos, una descripción general de sus productos y servicios y cómo se administrará su empresa.
También debe describir brevemente cuáles son las oportunidades en el mercado actual para su empresa (cómo competirá su empresa con la competencia). Ya debería tener esta información de su investigación de mercado inicial
Paso 3. Describa la organización y gestión de su empresa
Aclare quién es el propietario de la empresa. Determine las calificaciones de su equipo directivo. Haz un organigrama. Una estructura organizativa integral y bien desarrollada puede ayudar a las instituciones financieras a tener más éxito.
- El director ejecutivo lidera las "filas ejecutivas" de los empleados de la empresa.
- El máximo responsable de operaciones gestiona las actividades de las unidades de préstamos, servicios, seguros e inversiones de la empresa.
- El Oficial Administrativo Supremo es responsable del marketing, los recursos humanos, la capacitación de los empleados, las instalaciones, la tecnología y los asuntos legales.
- El Oficial Supremo de Finanzas se asegura de que la empresa opere dentro de los parámetros reglamentarios. Esta persona también supervisa el desempeño financiero de la empresa.
- En empresas más pequeñas, los ejecutivos pueden tener más de uno de estos roles al mismo tiempo.
Paso 4. Describe tu línea de productos
Describa los tipos de préstamos y productos financieros que ofrece. Enfatice los beneficios de su producto a sus clientes objetivo. Determine las necesidades de su producto en el mercado.
Por ejemplo, si sus clientes objetivo son propietarios de pequeñas empresas, explique cómo los productos financieros y de inversión que ofrece los ayudarán a administrar su negocio
Paso 5. Explique cómo financiar su negocio
Determine cuánto dinero necesita para establecer una compañía financiera. Determina cuánto capital tienes. Indique qué porcentaje tienen otros inversores en la empresa. Indique cómo planea financiar su empresa con apalancamiento (préstamos), de dónde vendrán estos préstamos y cómo se utilizarán estos préstamos en los negocios.
- En muchos casos, el capital social de la empresa se utiliza principalmente para las operaciones de la empresa, en lugar de una fuente de préstamos a los clientes. Los prestamistas secundarios proporcionan fondos a las empresas financieras que luego se prestan a los clientes; El préstamo del cliente garantiza el préstamo del prestamista a una empresa financiera. Esto se debe a que la ganancia se determina en la diferencia, o la diferencia entre el costo de adquirir capital y la ganancia al prestarlo.
- Cada solicitud de financiamiento debe indicar cuánto necesita, cómo utilizará el dinero y los términos del préstamo o la inversión.
Paso 6. Documente su estrategia de gestión de marketing y ventas
Su estrategia de marketing debe explicar cómo planea atraer y comunicarse con clientes y prestamistas / acreedores. Esta estrategia también debe mostrar cómo planea hacer crecer la empresa. La estrategia de ventas determina cómo venderá el producto.
- Las estrategias promocionales utilizadas incluyen publicidad, relaciones públicas y materiales impresos.
- Las oportunidades de crecimiento empresarial incluyen no solo la dotación de personal, sino también la adquisición de nuevos negocios o el comienzo de la oferta de una variedad de productos.
- La estrategia de ventas debe incluir información sobre el tamaño de la fuerza de ventas, los procedimientos para las llamadas de ventas y los objetivos de ventas.
Paso 7. Incluya estados financieros en su plan de negocios
Revise los estados financieros proforma que creó durante la planificación comercial, asegurándose de que sus proyecciones sean razonables y conservadoras. Es posible que también desee estimar cuidadosamente el rendimiento durante los próximos dos años. Incluya análisis de razones para documentar su comprensión de las tendencias financieras a lo largo del tiempo y predecir el desempeño financiero futuro.
- Los datos financieros prospectivos deben proporcionar informes mensuales para el primer año e informes anuales para los dos años siguientes.
- Los coeficientes financieros estándar incluyen margen de beneficio bruto, ROE, coeficiente circulante y coeficiente de deuda a capital.
- Los datos de análisis de relaciones y tendencias lo ayudan a documentar si puede continuar sirviendo a sus clientes a lo largo del tiempo, qué tan bien está utilizando sus activos y administrando sus pasivos, y si tiene suficiente efectivo disponible para cumplir con sus obligaciones.
- Agregue gráficos a su análisis para ilustrar tendencias positivas.
Parte 4 de 5: Determinación de la estructura empresarial
Paso 1. Considere la posibilidad de formar una Sociedad de Responsabilidad Limitada
Una Compañía de Responsabilidad Limitada (PT) es similar a una gran corporación en que protege a sus dueños de la responsabilidad personal por deudas o acciones tomadas por la empresa. Sin embargo, tienen las ventajas fiscales de una empresa unipersonal o una sociedad. Una gran corporación generalmente registra los impuestos por separado de sus accionistas.
- Tenga en cuenta que las grandes corporaciones pagan doble impuesto sobre la renta. Es decir, los impuestos se cobran cuando se obtienen beneficios y luego cuando se distribuyen a los accionistas.
- Debe buscar consideraciones legales para determinar la mejor estructura para su negocio.
Paso 2. Decida un nombre y registre su empresa
Elija un nombre que represente su marca y que sea lo suficientemente único como para obtener una dirección de sitio web o una URL. Al elegir un nombre, consulte con la Dirección General de Propiedad Intelectual para asegurarse de que no está infringiendo ninguna marca comercial. Compruebe si el nombre ya está siendo utilizado por otra empresa.
- Debe registrar un nombre de empresa. El proceso de registro completo varía según el tipo de empresa que esté iniciando.
- Su nombre comercial es uno de los activos más importantes. Por tanto, protégela solicitando protección de marca en la Dirección General de Propiedad Intelectual.
Paso 3. Obtenga las licencias y permisos de operación necesarios
La licencia para establecer una institución financiera se obtiene de la Autoridad de Servicios Financieros (OJK). Determine exactamente qué tipo de institución financiera está estableciendo, como una compañía de inversiones o un prestamista autorizado. Luego complete los documentos requeridos y pague la tarifa de establecimiento especificada.
- La naturaleza de la industria de servicios financieros es compleja y cambia constantemente. Por lo tanto, se aconseja a las empresas financieras que contraten y empleen asesores legales expertos para que las orienten en el cumplimiento de esta normativa.
- También debe cumplir con todos los requisitos de licencia relacionados con el espacio de oficinas, como las regulaciones de seguridad pública y en el lugar de trabajo y los permisos de operación.
Paso 4. Aprenda las reglas
La normativa financiera aplicable está relacionada con aspectos de seguridad y cumplimiento. Las normas de seguridad protegen a los acreedores de las pérdidas derivadas de la quiebra de las instituciones financieras. Las regulaciones de cumplimiento tienen como objetivo proteger a las personas de transacciones desleales o delitos cometidos por instituciones financieras. Las regulaciones financieras deben ser implementadas por todas las instituciones financieras.
- Las instituciones financieras reguladoras en Indonesia incluyen Bank Indonesia (BI), Deposit Insurance Corporation (LPS), Financial Services Authority (OJK), Commodity Futures Contract Trading Regulatory Agency (BAPPEPTI) y Indonesia Stock Exchange (IDX).
- Las agencias reguladoras locales pueden requerir requisitos adicionales que son incluso más estrictos que los establecidos por la agencia central.
- Con la ayuda de su asesor legal, averigüe los requisitos de reserva y financiación inicial para su empresa. Este paso determinará la cantidad de financiación inicial que necesita.
Paso 5. Protéjase de riesgos y responsabilidades con un seguro de indemnización
El seguro de indemnización lo protegerá a usted y a sus empleados si alguien lo demanda. Las instituciones financieras deben adquirir un seguro de indemnización especial llamado seguro de error e incumplimiento (E&O). Este seguro protege a las compañías financieras de reclamaciones hechas por clientes debido a trabajo inadecuado o negligencia. Esto suele ser requerido por las agencias reguladoras gubernamentales. Sin embargo, recuerde que el cumplimiento de todas las regulaciones es su responsabilidad.
Parte 5 de 5: Preparación del espacio de oficina
Paso 1. Obtenga financiación
Necesita financiar su empresa de acuerdo con un plan de negocios, utilizando una combinación de financiamiento de capital y deuda. Los costos de puesta en marcha se utilizarán para cumplir con los requisitos de reserva y la construcción o alquiler de espacio de oficinas. A partir de ahí, la mayor parte del capital operativo de la empresa se prestará a los clientes.
- Es posible que los inversores deseen proporcionar financiación a cambio de acciones de la empresa. Esto se conoce como financiación de acciones y convierte a los inversores en accionistas de la empresa. No tiene que pagarles a estos inversores, pero tiene que compartir las ganancias con ellos.
- Preste atención a las leyes estatales que rigen las solicitudes de inversores privados. El cumplimiento de las leyes de valores con respecto a la información proporcionada a los posibles inversores y los requisitos de los inversores se aplicará en la mayoría de las circunstancias.
- Las fuentes de financiamiento de la deuda incluyen préstamos de gobiernos e instituciones comerciales de crédito. El dinero prestado con financiamiento de deuda debe reembolsarse durante un cierto período de tiempo, generalmente con intereses.
- La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) se asocia con los bancos para ofrecer préstamos del gobierno a los propietarios de empresas. Sin embargo, este préstamo solo se puede utilizar para la compra de equipo, no se puede prestar a terceros. La SBA ayuda a las instituciones crediticias a otorgar préstamos a largo plazo garantizando una parte del préstamo en caso de que la empresa quiebre.
- Las empresas financieras se enfrentan al problema de tener que recaudar grandes fondos iniciales para tener éxito. También suelen tener que enfrentarse a muchos otros desafíos antes de obtener ganancias. Sin tener en cuenta cuestiones como el fraude, es fácil que las empresas financieras fracasen.
Paso 2. Elija su ubicación
Las empresas financieras deben crear una impresión positiva para los clientes. Los clientes que buscan préstamos quieren hacer negocios en un lugar que les dé la impresión de ser confiables y agradables. Tenga en cuenta la reputación medioambiental de un edificio en particular y cómo impresionará a los clientes. También considere cómo los clientes se comunicarán con usted y la proximidad a los competidores. Si su cliente objetivo es una pequeña empresa local, por ejemplo, es posible que no quieran viajar a lugares remotos o lidiar con el tráfico pesado de la ciudad para encontrarse con usted.
- Si no está seguro, comuníquese con su agencia local de planificación de la ciudad para averiguar si su ubicación deseada está clasificada como un área comercial, especialmente si planea operar desde su propia casa.
- Alquilar un espacio de oficina comercial es caro. Considere su situación financiera, no solo lo que puede pagar, sino también otros costos como renovaciones e impuestos a la propiedad.
- En el mundo conectado de hoy, es posible administrar una empresa financiera en línea, sin una ubicación para la interacción física con los clientes. Si bien es posible que aún necesite una oficina para sus empleados, no tener un lugar de ventas puede ahorrarle algo de dinero.
Paso 3. Contratar y contratar empleados
Escriba descripciones de trabajo efectivas para que los empleados y solicitantes comprendan su función en la empresa y cuáles son sus expectativas de ellos. Desarrollar un paquete de compensación que incluya beneficios obligatorios y opcionales. Escriba un manual para empleados que comunique las políticas, la compensación, los horarios y los estándares de comportamiento de la empresa.
Realice una verificación de antecedentes previa al empleo para tomar una decisión informada sobre a quién contrata. Los asesores y planificadores financieros requieren una cierta formación académica y están sujetos a estrictos requisitos de certificación. Considere solicitar un informe de crédito para mostrar cuánta responsabilidad financiera tiene un candidato
Paso 4. Pague sus impuestos
Registre el Número de Identificación del Contribuyente (NPWP) de la Oficina de Impuestos. Conozca sus obligaciones fiscales. Las obligaciones fiscales estatales incluyen el impuesto sobre la renta y el impuesto al trabajo. A veces, los gobiernos también exigen pagos por el seguro de compensación para trabajadores y los impuestos del seguro de desempleo, así como pagos por el seguro de discapacidad.
Paso 5. Cree paquetes de préstamos para sus clientes
Decida si ofrecerá un tipo de crédito renovable o fijo. Piense en sus clientes objetivo y qué tipo de préstamo necesitarán. Los propietarios de viviendas y las personas pueden estar buscando una hipoteca, un préstamo para la compra de un automóvil, un préstamo para estudiantes o un préstamo personal. Los empresarios pueden estar buscando un préstamo para pequeñas empresas. Los préstamos consolidados pueden ayudar a los clientes que tienen dificultades para administrar sus finanzas.
Tenga en cuenta que las ofertas de préstamos, las tasas de interés y los términos deben reorganizarse constantemente de acuerdo con los cambios en el mercado de préstamos. Algunos de estos elementos también están sujetos a diversas normativas. Por lo tanto, consulte a su asesor legal antes de finalizar una oferta
Paso 6. Comercialice su nueva empresa financiera
Dirija sus esfuerzos de marketing a su nicho de cliente elegido. El marketing incluye la creación de redes y la publicidad, pero hay otras formas de informar a los clientes potenciales que ha creado una empresa. Conviértase en un rostro familiar en su comunidad empresarial local asistiendo y hablando en eventos patrocinados por su cámara de comercio local. Publicar medios de comunicación como boletines o revistas electrónicas. Participa en redes sociales como Facebook, LinkedIn y Twitter.
