Si sabe cómo calcular los pagos del préstamo, puede planificar su propio presupuesto para que no se sorprenda más adelante. Se recomienda que use una calculadora de préstamos en línea porque calcular con una calculadora regular que usa fórmulas largas le facilita cometer errores.
Paso
Método 1 de 3: uso de una calculadora en línea
Paso 1. Abra una calculadora de préstamos en línea
Puede presionar la calculadora en la sección de muestras en la parte superior de la página, luego abrirla con Google Drive o descargarla para poder abrirla con Excel u otro programa. Además, abra uno de los siguientes enlaces:
- Bankrate.com y MLCalc son calculadoras simples que también le muestran una tabla completa de su calendario de pagos, incluida su deuda restante.
- CalculatorSoup es especialmente útil para pagos inusuales o para el uso de intervalos incrementados. Por ejemplo, las hipotecas en Canadá generalmente se agregan cada seis meses o dos veces al año. (La calculadora anterior asume que los intereses se agregan mensualmente y los pagos se realizan mensualmente).
- Puedes crear tu propia calculadora en Excel, similar al ejemplo de wikiHow anterior.
Paso 2. Ingrese el monto del préstamo
Esta es la cantidad total de dinero que pidió prestada. Si desea calcular una deuda parcialmente pagada, ingrese la deuda restante que aún adeuda.
Esta columna podría titularse "monto base"
Paso 3. Ingrese la tasa de interés
Ésta es la tasa de interés actual de su préstamo y está expresada en porcentaje. Por ejemplo, si tiene que pagar una tasa de interés del 6%, escriba un número
Paso 6
El intervalo de incremento realmente no importa aquí. La tasa de interés establecida debe ser la cantidad anual de interés, incluso si ese interés se calcula con más frecuencia
Paso 4. Ingrese el plazo del préstamo
Esta es la cantidad de tiempo que planea pagar su deuda. Utilice la cantidad de tiempo especificada en la póliza de préstamos para calcular el pago mensual mínimo que debe realizarse. Use una cantidad de tiempo más corta para calcular pagos más altos, de modo que pueda pagar sus deudas rápidamente.
- Pagar las deudas más rápido también significa menos dinero gastado.
- Consulte la siguiente tabla en esta columna para determinar si esta calculadora utiliza un sistema mensual o anual.
Paso 5. Ingrese la fecha de inicio
Se utiliza para calcular la fecha en la que reembolsará el préstamo.
Paso 6. Presione calcular (calcular
) Algunas calculadoras actualizarán el campo "Pago mensual" automáticamente después de que ingrese la información. Sin embargo, algunos tienen que esperar a que presione el botón "calcular" para mostrar un gráfico de su programa de pagos.
- El "Principal del préstamo" es el monto restante de la deuda original, mientras que la "Tasa de interés" es el costo adicional del préstamo.
- Estas calculadoras le mostrarán información sobre el cronograma de pago de su préstamo sobre una base amortizada (crédito que se reembolsa en cuotas regulares), lo que significa que pagará la misma cantidad cada mes.
- Si paga menos de la cantidad que se muestra, tendrá que hacer un pago único muy grande al final del plazo del préstamo y deberá pagar una cantidad mayor.
Método 2 de 3: Cálculo manual de pagos de préstamos
Paso 1. Escriba la fórmula utilizada
La fórmula utilizada para calcular los pagos del préstamo es M = P * (J / (1 - (1 + J)-NORTE)). Siga estos pasos para guiarlo a través del uso de esta fórmula, o siga una breve explicación de cada variable:
- M = monto del pago
- P = principal, es decir, la cantidad de dinero que pide prestada
- J = tasa de interés efectiva. Tenga en cuenta que, por lo general, no se trata de una tasa de interés anual; consulte la explicación a continuación.
- N = cuantas veces pagar
Paso 2. Tenga cuidado al redondear los resultados
Idealmente, use una calculadora gráfica o un software de calculadora para calcular la fórmula completa en una línea. Si está utilizando una calculadora que solo puede realizar cálculos paso a paso, o si desea seguir los pasos detallados a continuación, redondee a no menos de cuatro cifras significativas antes de pasar al siguiente paso. Redondear a un decimal más corto puede resultar en errores de redondeo significativos en su respuesta final.
- Incluso las calculadoras sencillas suelen tener un botón "Ans". Este botón se utiliza para ingresar la respuesta anterior en el siguiente cálculo, cuyo resultado será más preciso que el cálculo a continuación.
- Los ejemplos a continuación se redondean después de cada paso, pero el paso final incluye la respuesta que obtendrá si completa el cálculo en una línea, para que pueda verificar su trabajo.
Paso 3. Calcule su tasa de interés efectiva J
Las pólizas de préstamos generalmente establecen una "tasa de interés anual", pero es posible que no pague su préstamo en cuotas anuales. Divida la tasa de interés anual por 100 para obtener un decimal, luego divida por la cantidad de veces que paga su préstamo cada año para obtener la tasa de interés efectiva.
- Por ejemplo, si su tasa de interés anual es del 5% y paga en cuotas mensuales (12 veces al año), calcule 5/100 para obtener 0.05 y luego calcule J = 0.05 / 12 = 0, 004167.
- En casos inusuales, las tasas de interés se calculan a diferentes intervalos del calendario de pagos. En particular, las hipotecas en Canadá generalmente se calculan dos veces al año, aunque los prestatarios realizan pagos 12 veces al año. En este caso, debe dividir la tasa de interés anual por dos.
Paso 4. Preste atención al número total de pagos N
Es posible que su póliza de préstamo ya especifique este número, o puede que tenga que calcularlo usted mismo. Por ejemplo, si el plazo del préstamo es de 5 años y pagará en cuotas mensuales 12 veces al año, entonces el número total de sus pagos es N = 5 * 12 = 60.
Paso 5. Calcular (1 + J)-NORTE.
Primero agregue 1 + J, luego aumente la respuesta a la potencia de "-N". Asegúrate de poner un signo negativo delante de N. Si tu calculadora no funciona con exponentes negativos, puedes escribir 1 / ((1 + J)norte).
En este ejemplo, (1 + J)-NORTE = (1.004167)-60 = 0, 7792
Paso 6. Calcule J / (1- (su respuesta))
Con una calculadora simple, primero calcule 1, el número que calculó en el paso anterior. Luego, calcule J dividido por el resultado, utilizando la tasa de interés efectiva para el cálculo de "J" anterior.
En este ejemplo, J / (1- (su respuesta)) = 0, 004167 / (1-0,7792) = 0, 01887
Paso 7. Encuentre el monto de su pago mensual
Para calcularlo, multiplique su resultado final por el monto del préstamo P. El resultado es el monto de dinero que tiene que pagar cada mes para liquidar su préstamo a tiempo.
- Por ejemplo, si pidió prestados $ 30 000, multiplicaría su última respuesta por 30 000. Continuando con el ejemplo anterior, 0.01887 * 30.000 = 566, 1 dólares cada mes, o $ 566 y 10 centavos.
- Esto se aplica a todas las monedas, no solo a los dólares.
- Si calcula todos estos ejemplos en una línea usando una calculadora elegante, obtendrá una respuesta de pago principal más precisa, el resultado es muy cercano a $ 566, 137 o alrededor de $ 566 y 14 centavos cada mes. Si hubiéramos pagado $ 566 y 10 centavos cada mes como calculamos con la calculadora menos precisa anterior, habríamos hecho una pequeña diferencia al final del plazo del préstamo y podríamos tener que pagar algunos dólares más (menos de 5 en este caso.)
Método 3 de 3: Comprender cómo funcionan los préstamos
Paso 1. Comprenda la diferencia entre un préstamo con tasa fija y un préstamo con tasa ajustable
Todos los préstamos utilizan una de estas dos categorías. Asegúrese de saber qué tipo se aplica a su préstamo:
- Préstamos con interés fijo tiene una tasa de interés fija. Su pago mensual nunca cambiará mientras pague a tiempo.
- Préstamos con flores personalizadas se ajustará periódicamente a la tasa de interés estándar actual, por lo que puede terminar con más o menos deuda si las tasas de interés cambian. La tasa de interés solo se vuelve a calcular durante el "período de ajuste" especificado en su póliza de préstamo. Si sabe que la tasa de interés actual es solo unos meses antes del próximo período de ajuste, puede planificar con anticipación.
Paso 2. Comprenda la amortización
La amortización se refiere a la tasa a la que se reduce la cantidad inicial que pidió prestada (el préstamo principal). En general, existen dos tipos de cronogramas de reembolso de préstamos:
- Pago del préstamo con amortización completa calculado para que pueda pagar una cantidad fija cada mes durante todo el período de amortización, cancelando el principal y las tasas de interés con cada pago. Las calculadoras y fórmulas anteriores asumen que desea un horario como este.
- Plan de pago de préstamos con solo paga los intereses le ofrece un pago inicial más bajo durante el período de "solo interés", porque solo está pagando los intereses, no el préstamo "principal" inicial. Una vez finalizado el período de interés, sus pagos mensuales serán enormes, porque comenzará a pagar el capital y los intereses también. Esto le costará más dinero a largo plazo.
Paso 3. Pague más dinero por adelantado para ahorrar más dinero a largo plazo
Hacer pagos adicionales reducirá la cantidad de dinero que tiene que gastar a largo plazo, porque cuanto menor sea el monto del préstamo en el que se basa el cálculo de intereses. Cuanto antes haga esto, más dinero podrá ahorrar.
