No todos los préstamos se hacen de la misma manera. Comprender cómo calcular los pagos mensuales y la cantidad de interés que pagará durante la vigencia del préstamo es muy útil para elegir el préstamo más adecuado para usted. Para comprender correctamente cómo se desarrollará el dinero, tendrá que usar fórmulas bastante complejas, pero también puede calcular el interés de manera más simple usando Excel.
Paso
Método 1 de 3: Comprensión rápida de su préstamo
Paso 1. Ingrese la información de su préstamo en una calculadora en línea para determinar rápidamente su pago de intereses
Calcular los pagos de intereses no es una ecuación simple. Afortunadamente, una búsqueda rápida de "calculadora de pago de intereses" facilita la búsqueda del monto del pago, siempre que sepa qué ingresar en la calculadora:
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Principal del préstamo:
El monto de su préstamo. Si esta cantidad es de $ 5,000, el capital del préstamo es de $ 5,000.
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Flor:
En términos simples, es un porcentaje del dinero que se le cobra para obtener el préstamo. Este valor se suele dar como porcentaje (por ejemplo, 4%) o decimal (0,04).
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Periodo de tiempo:
Generalmente en meses. Este es el tiempo que tiene para liquidar el préstamo. Las hipotecas generalmente se calculan sobre una base anual.
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Opciones de pago:
Esta sección suele ser siempre un "préstamo a plazo fijo". Sin embargo, esto puede ser diferente para préstamos especiales. Si no está seguro, pregunte si el calendario de pagos y los intereses son fijos antes de obtener un préstamo.
Paso 2. Determine la tasa de interés
La tasa de interés es la tarifa que debe pagar por pedir dinero prestado. Es la tasa de interés que debe pagar sobre el capital durante la vigencia del préstamo. Busque las tasas de interés más bajas posibles, porque incluso una diferencia del 0,5% puede representar una gran cantidad de dinero. Si desea pagar una cantidad menor, su tasa de interés puede ser más alta, así como el interés total durante la duración del préstamo, pero menos por mes. Una persona con pocos ahorros o que depende de bonificaciones / comisiones en sus ingresos puede elegir esta opción. Sin embargo, asegúrese de seguir buscando tasas de interés por debajo del 10% si es posible. Algunas tasas de interés comunes para diferentes tipos de préstamos son:
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Automotor:
4-7%
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hipoteca:
3-6%
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Préstamo personal:
5-9%
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Tarjeta de crédito:
18-22%. Es por eso que debe evitar grandes compras que no pueda pagar directamente con una tarjeta de crédito.
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Préstamos de día de pago:
350-500%. Estos préstamos son muy peligrosos si no puede devolverlos en 1-2 semanas.
Paso 3. Pregunte sobre las tasas de acumulación para saber cuándo se le cobrarán intereses
En un sentido técnico, la tasa de acumulación le dirá con qué frecuencia el prestatario calcula los intereses que tiene que pagar. En términos de cómo le afecta, la tasa de acumulación generalmente determinará la frecuencia con la que debe realizar los pagos. Por ejemplo, observe la siguiente simulación de un préstamo de $ 100,000 con una tasa de interés del 4%, que se divide en tres diferentes formas:
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Anual:
$110, 412.17
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Mensual:
$110, 512.24
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Diario:
$110, 521.28
Paso 4. Utilice préstamos a largo plazo para pagar menos cada mes, pero más en general
El plazo es el período de tiempo que tiene para reembolsar el préstamo. Nuevamente, esto variará con cada tipo de préstamo, y debe elegir un préstamo con un plazo que satisfaga sus necesidades. Los plazos más largos generalmente dan como resultado más intereses, pero pagos mensuales más pequeños. Por ejemplo, tiene un préstamo de KKB de $ 20,000 al 5% de interés. Los pagos totales son los siguientes:
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24 meses:
Paga un interés total de $ 1,058.27 en interés total, pero solo $ 877.43 cada mes.
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30 meses:
Paga un interés total de $ 1,317.63, pero solo $ 710.59 cada mes.
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36 meses:
Paga un interés total de $ 1,579.02, pero solo $ 599.42 por mes
Método 2 de 3: Calcular sus pagos manualmente
Paso 1. Aprenda fórmulas complejas de pago de intereses
Calcular sus pagos e intereses requiere una fórmula matemática como la siguiente: Pago = Principal X i (1 + i) / (1 + i) – 1
- "i" representa la tasa de interés y "n" representa el monto del pago.
- Como ocurre con la mayoría de las fórmulas financieras, la fórmula para determinar su pago parece más difícil que las matemáticas en sí. Una vez que comprenda cómo configurar los números, calcular sus pagos mensuales será muy fácil.
Paso 2. Determine la frecuencia de pago
Antes de introducir los números en la fórmula, deberá ajustar sus pagos de intereses "i" para determinar la frecuencia con la que pagará el préstamo.
- Por ejemplo, imagine que obtiene un préstamo al 4,5 por ciento y el préstamo requiere que realice pagos mensuales.
- Dado que sus pagos son mensuales, debe dividir la tasa de interés entre 12. 4.5 por ciento (0.045) dividido por 12 es igual a 0.00375. Ponga este número en la "i".
Paso 3. Determine el monto del pago
Para determinar qué poner en la "n", el siguiente paso es determinar la cantidad total de pagos que realizará durante el plazo del préstamo.
Imagina que tu pago mensual es el pago para liquidar un préstamo con un plazo de 30 años. Para encontrar el monto del pago, simplemente multiplique 30 por 12. Deberá realizar 360 pagos
Paso 4. Calcule su pago mensual
Para conocer su pago mensual de este préstamo, ahora todo lo que tiene que hacer es introducir estos números en la fórmula. Esto puede parecer difícil, pero si lo hace paso a paso, encontrará el recuento de sus pagos de intereses. A continuación se muestran los pasos de cálculo, que se llevan a cabo uno por uno.
- Aún con el ejemplo anterior, imagina que has pedido prestados $ 100,000. Su fórmula debería verse así: 100,000 X 0.00375 (1 + 0, 00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 X 0,00375 (1,00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 X 0,00375 (3,84769….) / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100.000 X 0,01442….. / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100.000 X 0,01442….. / (1.00375)360 - 1
- 100.000 X 0, 01442….. / 3, 84769….. - 1
- 100.000 X 0, 01442….. / 2, 84769…..
- 100.000 X 0,00506685….. = 506, 69
- $ 506,69. Este será su pago mensual.
Paso 5. Calcule su interés total
Ahora que conoce sus pagos mensuales, puede determinar cuánto interés tiene que pagar durante la vigencia del préstamo a través de sus pagos mensuales. Multiplique la cantidad de pagos durante la vigencia del préstamo por su pago mensual. Luego, reste el capital que pidió prestado.
- Usando el ejemplo anterior, multiplique $ 506.69 por 360 y el resultado es $ 182 408. Esta es la cantidad total que debe pagar durante el plazo del préstamo.
- Reste $ 100,000 y el resultado final es $ 82, 408. Esta es la cantidad total de intereses que debe pagar por su préstamo.
Método 3 de 3: Cálculo de intereses con Excel
Paso 1. Escriba el capital, el plazo y la tasa de interés de su préstamo en una columna
Complete las casillas separadas con el monto del préstamo, el plazo y el interés, y Excel puede calcular el pago mensual por usted. Para el resto de esta sección, puede utilizar el siguiente ejemplo de préstamo:
Pediste prestados $ 100,000. Tiene 30 años para liquidarlo, con un interés del 4,5% anual
Paso 2. Escriba el principal en un número negativo
Debe decirle a Excel que pagará la deuda. Para hacer esto, escriba el principal como un número negativo, sin signo de moneda.
- 100, 000 = principal del préstamo
Paso 3. Determine el monto de su pago
Puede escribirlo en años si lo desea, pero la respuesta que reciba resultará en un pago de interés anual, no mensual. Dado que la mayoría de los préstamos se pagan mensualmente, multiplique el número del año por 12 para obtener el pago total. Escribe este resultado de la multiplicación en el otro cuadro.
- - 100, 000 = principal del préstamo
- 360 = Importe del pago
Paso 4. Convierta su tasa de interés para que coincida con la cantidad de pagos que debe realizar
En este ejemplo, su préstamo tiene una tasa de interés anual del 4.5 por ciento. Sin embargo, dado que paga mensualmente, debe conocer su tasa de interés mensual. Dado que la cifra de 4.5% corresponde a un interés de 12 meses, divida la tasa de interés por 12 para obtener el rendimiento mensual por interés. Asegúrese de convertir el porcentaje a decimal cuando haya terminado.
- - 100, 000 = principal del préstamo
- 360 = Importe del pago
-
4.5% 12 =.375% = { displaystyle { frac {4.5 \%} {12}} =. 375 \% =}
.00375{displaystyle.00375}
= Interés mensual.
Paso 5. Utilice la función = PMT para determinar el pago de intereses.
Excel ya conoce la fórmula para calcular los pagos mensuales con intereses. Solo debes proporcionar la información necesaria para calcular el pago mensual. Haga clic en un cuadro vacío y luego ubique la barra de funciones. Está justo encima de la hoja de cálculo de Excel y está etiquetado"
"= PMT ("
- No pongas las comillas en él.
- Si es bueno usando Excel, puede configurarlo para que acepte valores de pago por usted.
- Ingrese la entrada en el orden correcto. Ingrese los valores requeridos para calcular el pago entre paréntesis, separados por comas. En este caso, debe ingresar (Tasa de interés, Monto de pago, saldo de capital en números negativos, 0).
- Usando el ejemplo anterior, la entrada sería: "= PMT (0.00375, 360, -100000, 0)". Un número en blanco indica que tiene un saldo de $ 0 al final de su plazo de pago 360.
- Asegúrese de cerrar los soportes.
Paso 6. Presione enter para conocer su pago mensual
Si ingresó la función correctamente, verá su pago mensual total en el cuadro = PMT en su hoja de trabajo.
- En este caso, verá una cifra de $ 506,69, que es la cantidad de su pago mensual.
- Si ve "#NUM!" o cualquier otra información extraña en el cuadro = PAGO, significa que ingresó algo incorrectamente. Verifique el texto en el cuadro de función y vuelva a intentarlo.
Paso 7. Encuentre el pago total
Para encontrar el monto total que tendrá que pagar durante el plazo de su préstamo, todo lo que tiene que hacer es multiplicar el monto del pago por el monto total del pago.
Para el ejemplo anterior, multiplicaría $ 506.69 por 360 para obtener $ 182 408. Esta es la cantidad total de pagos que tendrá que pagar durante el plazo del préstamo
Paso 8. Encuentre el interés total
Si desea saber cuánto interés tiene que pagar durante el plazo del préstamo, todo lo que necesita es una deducción. Reste la cantidad total que tiene que pagar por el capital de su deuda.
Para el ejemplo anterior, debe restar $ 182,408 por $ 100,000. El resultado es $ 82 408. Este es su interés total
Hojas de trabajo reutilizables para calcular los pagos de intereses
La siguiente tabla explica cómo usar Excel, Google Docs u otro programa de hoja de cálculo para calcular pagos de intereses simples sobre cualquier préstamo. Simplemente llénelo con sus propios números. Tenga en cuenta que, en Fx = { displaystyle Fx =}
debe completarlo en la barra superior de la hoja de trabajo, que está etiquetada"
| A | B | C | D | |
|---|---|---|---|---|
| 1 | [Principal del préstamo] | [Cantidad de pago] | [Flor] | [Intereses por mes] |
| 2 | Monto negativo del préstamo (-100000) | Monto total de pagos en el mes (360) | Tu tasa de interés en formato decimal (.05) | Su tasa de interés mensual (divida el interés anual por 12) |
| 3 | Mensualidad | FX = PAGO (D2, B2, A2, 0). NOTA: El último dígito es un cero. | ||
| 4 | Monto total de la deuda | FX = PRODUCTO (D3, B2) | ||
| 5 | Monto de interés pagado | FX = SUMA (D4, A2) |
Consejos
- Comprender cómo calcular los pagos de un préstamo será una herramienta útil para determinar qué ofertas son buenas y malas para usted.
- Si tiene ingresos inciertos y prefiere un préstamo que no necesariamente tiene las tarifas más bajas, pero ofrece pagos más bajos con una tasa de reembolso menos frecuente, un préstamo con un plazo más largo puede ser una mejor opción, aunque más largo. las flores se harán más grandes.
- Si tiene un depósito mayor del que necesita y está interesado en la oferta de menor costo para satisfacer sus necesidades, un préstamo a corto plazo con pagos más altos significa menos intereses y un préstamo como este podría ser para usted.
Advertencia
A menudo, los préstamos con las tasas de interés más bajas como se anuncian no son los préstamos con las tarifas más bajas. Cuando comprenda muy bien cómo funcionará este proceso de negociación, podrá comprender rápidamente el verdadero "costo" de la deuda y su relación con las tarifas adicionales que tendrá que pagar por algunos de los beneficios que ofrece el préstamo
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