El término “pague usted mismo primero” se está volviendo muy popular entre los gerentes de finanzas personales y los inversionistas. En lugar de pagar las facturas y los gastos primero y ahorrar el resto de sus ingresos, hace lo contrario. Aparte fondos para inversiones, jubilación, universidad, anticipos o lo que sea financiación a largo plazo y luego ocúpese de otras cosas.
Paso
Parte 1 de 3: Determinación del gasto actual
Paso 1. Determine sus ingresos mensuales
Antes de pagarse a sí mismo primero, debe determinar cuánto se le debe pagar. Esta determinación comienza con la cifra de ingresos mensuales. El truco es sumar todas sus fuentes de ingresos durante un mes.
- Cabe señalar que la cifra utilizada es el monto neto después de deducir la nómina o los impuestos a pagar.
- Si tiene un ingreso que varía cada mes, use el promedio de los últimos seis meses o un número ligeramente inferior al promedio para representar su ingreso mensual. Recomendamos utilizar el número más bajo posible para que los ingresos reales sean mayores que el presupuesto.
Paso 2. Determine sus gastos mensuales
La forma más sencilla de determinar los gastos mensuales es consultar los registros bancarios del mes pasado. Simplemente sume las facturas, los retiros de efectivo o las transferencias de dinero. Asegúrese de incluir también las cuentas por cobrar en efectivo gastadas.
- Hay dos tipos básicos a los que debe prestar atención: costos fijos y costos variables. Sus costos fijos son siempre los mismos todos los meses y generalmente son en forma de alquiler, servicios públicos, teléfono / internet, seguros y pagos de deudas. Los costos variables cambian todos los meses y generalmente son el costo de la comida, recreación, gasolina u otras compras.
- Si sus gastos son demasiado difíciles de rastrear, intente usar un software como Mint (u otro programa similar). Con este programa, puede sincronizar su cuenta bancaria con el software, y sus gastos serán rastreados por categoría. De esa manera, puede monitorear los últimos gastos de manera clara y regular.
Paso 3. Reste sus ingresos mensuales de sus gastos mensuales
La diferencia entre los ingresos y los gastos mensuales mostrará cuánto dinero queda al final de cada mes. Es importante conocer este número, ya que determinará cuánto puede pagar usted mismo primero. No hay forma de que se pague a sí mismo primero si no tiene los fondos para pagar las tarifas fijas.
- Si su ingreso mensual es de IDR 2,000,000 por mes y sus gastos totales son de IDR 1,600,000, los fondos disponibles para pagar usted primero son IDR 400,000. De esa manera, tiene una razón fundamental de cuánto dinero puede ahorrar cada mes.
- Cabe señalar que esta cifra podría ser aún mayor. Una vez que sepa la cantidad de fondos restantes que tiene actualmente, puede reducir los gastos para aumentar los fondos restantes
- Si su número restante es negativo al final del mes, se deben deducir sus gastos.
Parte 2 de 3: Creación de un presupuesto basado en ahorros en gastos
Paso 1. Encuentre formas de reducir sus costos fijos
Los costos fijos son fijos, pero eso no significa que no se puedan reemplazar con costos fijos más bajos. Eche un vistazo a cada tipo de sus costos fijos y vea si hay formas de reducirlos.
- Por ejemplo, su factura de teléfono celular puede permanecer igual todos los meses, pero tal vez su plan de datos pueda ser reemplazado por uno más económico. Su alquiler también puede seguir siendo el mismo, pero si cuesta más de la mitad de sus ingresos, es mejor bajar de categoría de dos a una cama o buscar un lugar más barato para vivir.
- Si tiene seguro, asegúrese de comunicarse con su corredor todos los años para ver mejores ofertas o busque estas ofertas de otros servicios de seguros.
- Si tiene muchas deudas de tarjetas de crédito, pruebe con un préstamo de consolidación de deuda para reducir sus costos de interés fijos mensuales. De esta manera, puede pagar la deuda de la tarjeta de crédito a una tasa de interés más baja que la de un préstamo de consolidación.
Paso 2. Busque formas de reducir los costos variables
Aquí puedes ahorrar mucho. Eche un vistazo a sus gastos cada mes y observe los gastos que no incluyen los costos fijos. Mire los pequeños gastos que se acumulan con el tiempo, como comprar café, salir a comer, facturas de comida, gasolina o compras de lujo.
- Al tratar de reducir estas cargas, piense en lo que se necesita, en contraposición a lo que se desea. Reduzca la carga de las cosas que desea tanto como sea posible. Por ejemplo, puede almorzar en la oficina todos los días, pero almorzar en un café es un deseo. Puede reducir estos costos preparando el almuerzo todos los días.
- La clave para considerar los costos variables es recoger una gran parte del área en el presupuesto. ¿Cuál es su mayor gasto adicional? Puede reducir la carga en estas áreas, como tomar el transporte público para reducir la gasolina, llevar el almuerzo al trabajo, buscar recreación más barata o dejar su tarjeta de crédito en casa para evitar compras impulsivas.
- Haga una búsqueda en línea para encontrar formas innovadoras de reducir su carga variable difícil de estresar.
Paso 3. Calcula la cantidad de dinero que queda después de ahorrar
Una vez que haya identificado algunas áreas para reducir los gastos, réstelas de sus gastos. Puede restar la cantidad de nuevos gastos por ingresos mensuales para averiguar la cantidad de fondos restantes.
Por ejemplo, su ingreso mensual es de IDR 2.000.000 y sus gastos mensuales son de IDR 1.600.000. Después de ahorrar algunos gastos, logró reducir sus gastos en IDR 200,000 por mes, por lo que su costo mensual cae a IDR 1,400,000. Ahora, te sobran 600.000 rupias cada mes
Parte 3 de 3: Pagarte a ti mismo primero
Paso 1. Determine cuánto se le pagará
Ahora, dado que le sobran fondos, puede decidir cuánto se le pagará. Los expertos sugieren cantidades variables. En el famoso libro financiero The Wealthy Barber de David Chilton, sugiere que se pague hasta el 10% de los ingresos netos. Otros expertos financieros sugieren entre el 1 y el 5%.
La mejor solución es pagarse a sí mismo tanto como sea posible de acuerdo con la cantidad restante de fondos cada mes. Por ejemplo, tiene 600.000 rupias restantes en fondos al final del mes y un ingreso mensual de 2.000.000 rupias. es decir, puede ahorrar el 30% de la cifra de ingresos. (Debe usar el 20% para ahorros para que haya fondos para cubrir lo inesperado)
Paso 2. Cree una meta de ahorro
Una vez que sepa cuánto tiene que pagar por sí mismo, intente establecer una meta de ahorro. Por ejemplo, su objetivo podría ser un fondo de jubilación, ahorros para la educación o un pago inicial. Determine el costo de su meta y divídalo por el número de personas que pagan por cuenta propia cada mes para determinar el tiempo que se logra la meta en meses.
- Por ejemplo, es posible que desee ahorrar para pagar un pago inicial de $ 50,000 por una casa. Si le quedan IDR 600,000 y ahorra IDR 300,000 cada mes, le tomará 13 años ganar IDR 50,000,000.
- Por lo tanto, aumente sus ahorros a IDR 600,000 para reducir el tiempo para alcanzar la meta a la mitad (ya que le quedan IDR 600,000).
- No olvide que si invierte su dinero en una cuenta de alto interés, o en cualquier otro tipo de inversión, los rendimientos que reciba acortarán aún más el tiempo que tarda en alcanzar sus objetivos. Para saber qué tan rápido crecerá su cuenta de ahorros a una tasa de interés determinada (digamos, 2% por año), busque en Internet "Calculadora de interés compuesto"
Paso 3. Cree una cuenta separada de todas sus cuentas
Esta cuenta está destinada específicamente a lograr objetivos, generalmente en forma de ahorros o inversiones. Si es posible, elija el que tenga la tasa de interés más alta. Por lo general, este tipo de cuenta limita el número de retiros para que no se sienta tentado a retirar dinero de esta cuenta.
- Considere abrir una cuenta de ahorros con intereses altos. Muchos bancos ofrecen esta cuenta y, por lo general, proporcionan un rendimiento además de una cuenta normal.
- En los EE. UU., Existen las llamadas cuentas Roth IRA. Esta cuenta permite que los ahorros crezcan libres de impuestos con el tiempo. En una cuenta IRA Roth, puede comprar acciones, fondos mutuos, bonos o ETF, y estos productos ofrecen rendimientos más altos que los ahorros regulares.
- Otras opciones en los EE. UU. Incluyen una IRA tradicional o 401 (k).
Paso 4. Ponga el dinero en la cuenta lo antes posible
Si tiene depósitos directos, haga que una parte de cada cheque de pago se deposite automáticamente en una cuenta separada. También puede configurar transferencias automáticas desde su cuenta principal a una cuenta separada de forma mensual o semanal, si puede controlar su saldo para evitar cargos por sobregiro. En esencia, todas estas cosas se hacen primero antes de usar el dinero para otras cosas, incluidas las facturas y el alquiler.
Paso 5. No toque sus ahorros
Simplemente deje los ahorros y no los retire. Debe tener un fondo de emergencia para emergencias. Generalmente, estos fondos pueden cubrir los costos durante 3-6 meses. No confunda un fondo de emergencia con ahorros de inversión. Si no tiene el dinero para pagar sus facturas, busque otras formas de ganar dinero o reducir costos. No transfiera estos costos a una tarjeta de crédito (consulte la Advertencia a continuación).
Consejos
- Los ahorros más pequeños tienen un uso futuro.
- Empiece poco a poco, si es necesario. Es mejor reservar IDR 50,000 o incluso IDR 10,000 cada semana que nada en absoluto. A medida que disminuyan sus costos y aumenten sus ingresos, puede continuar aumentando la cantidad de fondos para pagar por sí mismo.
- Establezca una meta, como "Tendré $ 20,000 en 5 años". Esto te ayudará a pagar por ti mismo.
- El punto de pagarse a sí mismo primero es que si no lo hace, continuará gastando hasta que quede poco. En otras palabras, es como si su carga estuviera "aumentando" para lograr ingresos. Si reserva ingresos pagándose a sí mismo primero, la carga seguirá bajo control. Si no es así, resuelva el problema en lugar de arruinar sus ahorros.
Advertencia
- Si depende tanto de las tarjetas de crédito que puede pagarse usted mismo primero, no tiene sentido. ¿Es inútil ahorrar 20.000.000 rupias para el pago inicial si también tienes una deuda de 20.000.000 rupias más intereses?
- Puede ser difícil pagar usted mismo primero, como se indicó anteriormente, si su necesidad financiera es urgente, por ejemplo, se ha facturado su deuda de alquiler. Hay quienes creen que se les paga primero, pase lo que pase, también hay quienes creen que deben poner a los demás primero. Debe establecer este límite usted mismo.
