La gestión financiera personal es algo que no se enseña en muchas escuelas, pero es algo con lo que casi todo el mundo tiene que lidiar en la vida. Según un estudio, el 58 por ciento de los estadounidenses no tiene un plan de ahorro e inversión para el más allá. El estadounidense promedio ahorra solo el diez por ciento de la cantidad que necesita para mantener su vida después de la jubilación. La deuda promedio de las tarjetas de crédito en Estados Unidos ronda los quince mil dólares. Si te sorprende alguna de estas cosas y no quieres que te sucedan, sigue leyendo este artículo para conocer las pautas específicas destinadas a brindarte un futuro mejor.
Paso
Método 1 de 4: Creación de un presupuesto de fondos
Paso 1. Durante un mes, lleve un registro de todos sus gastos
No tienes que limitarte; Solo necesita saber cuánto dinero gastó durante un mes determinado. Guarde todos los recibos, lleve un registro de cuánto efectivo necesita y cuánto gasta su tarjeta de crédito, y averigüe cuánto dinero le queda al final del mes.
Paso 2. Después del primer mes, registre cuánto gastó
No escriba sus gastos previstos; anote sus gastos reales. Categorice sus compras de una manera que tenga sentido. Una lista simple de sus gastos mensuales podría verse así:
- Ingreso mensual: Rp. 3,000,000
- Gasto:
- Alquiler / instalación de la casa: Rp. 500.000
- Factura mensual (electricidad / agua / basura) Rp. 250.000
- Productos alimenticios: Rp. 650.000
- Comer fuera: Rp. 200.000
- Gasolina: Rp. 400.000
- Tratamiento: Rp. 300.000
- Otros: Rp. 100.000
- Ahorros: Rp. 500.000
Paso 3. Ahora, escriba su presupuesto real
Según el mes de gastos y su conocimiento de su historial de gastos, calcule cuánto de sus ingresos desea asignar cada mes. Si lo prefiere, puede utilizar un software de presupuestación, como Mint.com, para ayudarlo a administrar su presupuesto.
- En su presupuesto, cree columnas para los gastos estimados y reales. Un presupuesto estimado contiene su gasto planificado en una categoría; debe permanecer igual de mes a mes y calcularse a principios de mes. Tu presupuesto real es la cantidad que terminas gastando; la cantidad cambiará de un mes a otro y se calcula al final del mes.
- Mucha gente deja un gran presupuesto para ahorrar. No necesita planificar su presupuesto para incluir ahorros, pero generalmente es una buena decisión. Los planificadores financieros profesionales generalmente aconsejan a sus clientes que presupuestan al menos entre el 10 y el 15 por ciento de sus ingresos para ahorros.
Paso 4. Sea honesto consigo mismo acerca de su presupuesto
Es su dinero; no tiene sentido tener que mentirse a sí mismo sobre cuánto va a gastar cuando haga un presupuesto. La única persona que puede perder por esto es usted mismo. Por otro lado, si no sabe cómo está gastando su dinero, es posible que le lleve algunos meses establecer su presupuesto. Durante ese tiempo, no establezca un número hasta que pueda ser realista consigo mismo.
Por ejemplo, si asigna Rp. 500,000 para ahorrar cada mes, pero sepa que será difícil de hacer, no lo escriba. Utilice números realistas. Luego, revise su presupuesto y vea si puede reorganizarlo para reducir sus gastos y aumentar sus ahorros
Paso 5. Controle su presupuesto de vez en cuando
La parte complicada de establecer un presupuesto es que sus gastos pueden cambiar de un mes a otro. La mejor parte de un presupuesto de fondos es que puede monitorear los cambios, lo que le brinda una imagen precisa de dónde va su dinero en el transcurso de un año.
- Establecer un presupuesto le abrirá los ojos a cuánto está gastando. Muchas personas, después de establecer un presupuesto, se dan cuenta de que están gastando mucho dinero en cosas sin importancia. Este conocimiento les permite ajustar sus hábitos de gasto y usar su dinero para cosas más útiles.
- Planifique para lo inesperado. Establecer un presupuesto también le enseñará que tendrá que gastar dinero en lo inesperado, pero puede prepararse para ello. Por supuesto, no planea dañar su automóvil, o su hijo necesita tratamiento, pero debe planificar cosas como esta para estar financieramente preparado cuando lo haga.
Método 2 de 4: gaste bien su dinero
Paso 1. Cuando pueda pedir prestado / alquilar, no compre
¿Con qué frecuencia compra un DVD solo para dejarlo polvoriento durante años sin haber sido usado? Libros, revistas, DVD, herramientas, artículos para fiestas. y el equipo deportivo se puede alquilar por un precio más bajo. A menudo, alquilar puede ayudar a reducir sus gastos, ahorrar espacio de almacenamiento y, en general, hacer que cuide mejor las cosas.
No se limite a alquilar. Si usa un artículo durante un período prolongado, debe comprarlo. Haga un análisis de precios simple para ver qué opción es la mejor para usted
Paso 2. Si tiene el dinero, pague un alto pago inicial de su hipoteca
Para muchas personas, comprar una casa es el gasto más caro y significativo de sus vidas. Por esta razón, debe administrar la hipoteca de su casa con prudencia. Su objetivo al pagar las hipotecas de viviendas es minimizar los intereses y los costos y equilibrarlos con el resto de su presupuesto.
- Realice un pago por adelantado. Las primeras cuotas de siete años de la vivienda suelen tener las tasas de interés más altas. Si puede, use parte del dinero para pagar el impuesto sobre la renta para cancelar su hipoteca. Pagar por adelantado ayudará a aumentar su capital rápidamente al reducir los pagos de intereses.
- Descubra si puede realizar pagos cada dos semanas en lugar de cada mes. En lugar de hacer 12 pagos de su hipoteca cada año, averigüe si puede hacer 26 pagos de su hipoteca. Esto le ayudará a ahorrar millones de rupias, siempre que no haya costes asociados. Algunos prestamistas cobran una tarifa considerable por hacerlo y, a veces, solo cobran una vez al mes.
- Hable con los prestamistas sobre el refinanciamiento. Si puede refinanciar su préstamo de, digamos, 6.7 por ciento a 5.7 por ciento, por la misma cantidad de pagos, aproveche esa oportunidad. Puede cancelar su hipoteca unos años antes.
Paso 3. Tenga en cuenta que tener una tarjeta de crédito puede ser esencial para obtener un préstamo
Un puntaje de crédito de 750 o más probablemente proporcionará tasas de interés más bajas y la oportunidad de obtener un nuevo préstamo, algo que no debe tomarse a la ligera. Incluso si rara vez usa una tarjeta de crédito, debe tener una. Si no cree en sí mismo, guarde sus tarjetas de crédito en el cajón de su escritorio.
- Trate su tarjeta de crédito como dinero en efectivo, esa es la verdad. Algunas personas tratan sus tarjetas de crédito como una fuente ilimitada de fondos, realizan compras que no pueden pagar y solo pagan la cantidad mínima de pago mensual. Si planea hacer esto, esté preparado para gastar mucho dinero para pagar intereses y tarifas.
- Limite su uso de crédito. El uso de crédito bajo significa que la proporción de su deuda es baja en comparación con su límite de crédito. Por ejemplo, tiene un límite de Rp. 10,000,000 pero solo usa Rp. 1,000,000, su índice de endeudamiento es muy bajo, solo 1:10. Si su límite es solo IDR 2,000,000 pero su uso es IDR 1,000,000, su índice de deuda es muy alto, que es 1: 2.
Paso 4. Gaste lo que tiene, no lo que espera obtener
Puede pensar que tiene un gran ingreso, pero si su dinero dice lo contrario, esto equivale a un intento de suicidio. Regla primero y lo más importante de gastar dinero es gastar solo el dinero que tiene, no lo que espera obtener, excepto en una emergencia. Esto lo mantendrá libre de deudas en el futuro.
Método 3 de 4: invierta inteligentemente
Paso 1. Conozca las diferentes opciones de inversión
A medida que envejecemos, nos damos cuenta de que el mundo financiero es mucho más complicado de lo que imaginamos cuando éramos niños. Hay muchas opciones para intercambiar artículos imaginarios; Puedes apostar por cosas que no han sucedido, puedes comprar acciones, etc. Cuanto más sepa sobre los instrumentos financieros y sus posibilidades, mejor será su capacidad de inversión, incluso si a veces es solo para saber cuándo detenerse.
Paso 2. Aproveche los planes de jubilación que ofrece su empresa
A menudo, los empleados pueden optar por un plan de jubilación 401 (k). Con este plan, una parte de su salario se transferirá automáticamente a los ahorros para la jubilación. Ésta es una buena forma de ahorrar, porque los pagos se toman del salario antes de deducirlo; la mayoría de las personas ni siquiera son conscientes de estos pagos.
Hable con el representante de recursos humanos de su empresa sobre las políticas de su empresa. Algunas empresas grandes con planes de jubilación rentables pondrán tanto dinero como usted ponga en su cuenta 401 (k), duplicando su inversión. Entonces, si pones Rp. 1,000,000 de tu salario, tu empresa probablemente te dará Rp. 1.000.000 más, por lo que invierte Rp. 2,000,000 cada vez que recibe un salario
Paso 3. Si planeas jugar acciones, no apuestes
Muchas personas intentan realizar transacciones diarias en el mercado de valores, arriesgando pequeñas ganancias y pérdidas cada día. Si bien este puede ser un método eficaz para personas con experiencia, es muy arriesgado y se parece más al juego que a la inversión. Si desea realizar una inversión segura en el mercado de valores, invierta a largo plazo. Por lo tanto, debe invertir durante los próximos 10, 20, 30 años o más.
- Aprenda los conceptos básicos de la empresa (cuánto dinero tienen, historial de productos, cómo valoran a los empleados y sus asociaciones estratégicas) al elegir acciones en las que invertir. Básicamente, está apostando a que el precio actual de las acciones de una empresa aumentará en el futuro.
- Para apuestas más seguras, considere comprar un producto de fondos mutuos. Un fondo mutuo es un grupo de acciones que se combinan para minimizar el riesgo. Es tan simple como esto: si invierte todo su dinero en una acción y el precio de esa acción cae, correrá una gran pérdida; Si invierte todo su dinero por igual en 100 acciones diferentes, la caída de algunas acciones no afectará demasiado su inversión. Esta es la forma que tienen los fondos mutuos de mitigar el riesgo.
Paso 4. Encuentre un buen seguro
Las personas inteligentes siempre están preparadas para lo inesperado y tienen un plan en caso de que suceda. Nunca se sabe cuándo necesitará mucho dinero en caso de emergencia. Tener el seguro adecuado puede ayudarlo a superar una crisis. Hable con su familia sobre los tipos de seguro que puede comprar para ayudarlo durante una emergencia:
- Seguro de vida (para prepararse si usted o su cónyuge muere repentinamente)
- Seguro médico (para prepararse en caso de que tenga que pagar gastos médicos inesperados)
- Seguro de propiedad de vivienda (para prepararse en caso de que algo malo le suceda a su casa)
- Seguro de desastre (para prepararse en caso de huracán, terremoto, inundación, incendio, etc.)
Paso 5. Piense en la creación de un DPLK (Fondo de Pensiones de Instituciones Financieras)
Además de BPJS Old Age Security (JHT), que generalmente está determinado en gran medida por el monto de su salario mensual, intente comunicarse con un asesor financiero y analice la posibilidad de establecer un DPLK. Este fondo de pensiones le permite invertir una cierta cantidad de fondos y luego retirarlos después de que tenga, por ejemplo, 60 años.
- A veces, DPLK se invierte en valores, acciones, bonos, fondos mutuos y anualidades que permiten que estos fondos crezcan sustancialmente a lo largo de los años. Si invierte fondos en DPLK desde el principio, el interés compuesto generado (interés que devenga interés) puede hacer que su inversión crezca significativamente con el tiempo.
- Analice los productos de seguros de ingresos con los agentes de seguros. Este tipo de planificación le permite obtener fondos de jubilación todos los años sin detenerse de por vida. A veces, estos pagos del seguro continuarán traspasándose a su cónyuge después de su fallecimiento.
Método 4 de 4: empezar a ahorrar
Paso 1. Empiece por ahorrar la mayor cantidad posible de sus ingresos
Priorice el ahorro en su vida. Incluso si su presupuesto es pequeño, organice sus finanzas de tal manera que pueda ahorrar alrededor del 10 por ciento de sus ingresos totales.
- Piénselo: si puede ahorrar IDR 30,000,000 por año, lo que significa menos de IDR 3,000,000 por mes, en 15 años, tendrá IDR 450,000,000. Suficiente para pagar la universidad de su hijo, comenzar una inversión o pagar un pago inicial considerable por una casa.
- Empiece a ahorrar cuando sea joven. Incluso si todavía estás en la escuela, ahorrar sigue siendo importante. Las personas que ahorran adecuadamente lo tratan como una ética más que como una necesidad. Si ahorra desde el principio y luego invierte sabiamente sus ahorros, las pequeñas contribuciones pueden convertirse en grandes sumas.
Paso 2. Cree una cuenta para un fondo de emergencia
La esencia del ahorro es compartir la renta disponible. Tener un ingreso disponible requiere que esté libre de deudas. No tener deudas es lo mismo que exigirte que prepares fondos para emergencias. Por lo tanto, un fondo de emergencia realmente puede ayudarlo a ahorrar.
- Piense en esto: suponga que su coche se avería y de repente tiene que gastar 20.000.000 de rupias. No lo planeaste, así que tienes que pedir un préstamo. La tasa de interés que obtiene puede ser bastante alta. Como resultado, debe pagar un interés del 6 o 7 por ciento sobre el préstamo, lo que significa que no puede ahorrar durante los próximos seis meses.
Si tiene un fondo de emergencia, puede evitar endeudarse e intereses. Esto te será muy útil
Paso 3. Cuando empiece a ahorrar para su jubilación y fondo de emergencia, ahorre tanto como necesite durante tres a seis meses
De nuevo, ahorrar es prepararse para cosas inciertas. Si de repente experimentas despidos o la empresa reduce tus comisiones, no querrás endeudarte solo para sobrevivir. Ahorrar ahorros para las necesidades de tres, seis o incluso nueve meses garantizará su seguridad financiera, incluso si se ve afectado por un desastre.
Paso 4. Comience a pagar sus deudas cuando esté liquidado
Ya sea una deuda de tarjeta de crédito o una deuda hipotecaria, la deuda puede impedirle ahorrar. Comience con la deuda que tenga la tasa de interés más alta (si esta es su hipoteca, intente pagar la porción más grande, pero concéntrese primero en la deuda impaga). Luego, salde la deuda con la segunda tasa de interés más alta. Continúe hasta que pague todas sus deudas.
Paso 5. Empiece a ahorrar realmente para la jubilación
Si tiene entre 45 y 50 años y no ha comenzado a ahorrar para la jubilación, es muy importante "ponerse al día" con usted mismo. Ponga la cantidad máxima en su cuenta 401 (k) anualmente; si tiene más de 50 años, debe esforzarse aún más.
- Priorice el ahorro para la jubilación, más que el ahorro para la educación de su hijo. Puede pedir dinero prestado para pagar la universidad de su hijo, pero no puede pedir dinero prestado para agregarlo a su fondo de jubilación.
- Si realmente no sabe cuánto dinero debe ahorrar, use la calculadora de jubilación en línea; puede usar la calculadora de Kiplinger aquí.
- Consulte a un planificador o asesor financiero. Si desea maximizar sus ahorros para la jubilación pero no sabe por dónde empezar, hable con un planificador financiero profesional autorizado. Los planificadores financieros están capacitados para invertir su dinero de manera inteligente y, por lo general, tienen un buen historial de ROI. Por un lado, tienes que pagar por sus servicios, pero por otro lado, les pagas para que te den dinero. No es una mala idea.
Consejos
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Cuando haya muchas ejecuciones hipotecarias, no compre su nueva casa, ya que los precios seguirán cayendo siguiendo la ley de oferta y demanda cuando el banco esté motivado para vender.
- Entonces, cuando el banco venda con éxito todas las ejecuciones hipotecarias, la ley de oferta y demanda obligará a que los precios vuelvan a subir.
- Mientras no haya demasiadas ejecuciones hipotecarias, conserve su propiedad, ya que los precios subirán.
- Las tarjetas de débito son una mala alternativa a las tarjetas de crédito. Proporciona acceso directo a cuentas bancarias sin intermediarios. Además, una retención temporal del vendedor le impide acceder a su dinero, incluso si no compra nada (por ejemplo, algunas estaciones de servicio mantendrán IDR 1,000,000 en su cuenta cuando inserte su tarjeta, independientemente de cuánto haya comprado).).
- Mejora tus calificaciones. Tómese el tiempo para mejorar sus conocimientos y habilidades para que pueda seguir siendo competitivo. Esto aumentará sus posibilidades de ganar más dinero en el futuro.
